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最新消息| 個人征信異議處理真的“就這么簡單”嗎? | 2021-04-16 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://new.qq.com/omn/20210409/20210409A07H2600.html" 1.關于異議處理的宣傳近日，央行征信小助手發布了一篇《如何在金融機構申請異議處理》的文章，圖文并茂地介紹了“異議處理”的流程，征信圈很是贊同。征信作為一種小眾的金融產品，相關專業概念的確需要官方機構更多的宣傳介紹，從而避免各種誤解和亂用。其實如果把央行的個人信用報告看做是一個產品的話，那么“異議處理”就是對這個產品的售后維修，從而保證這個產品能夠“正確”地被使用。對于“售后”，用戶最關心的一般都是多長時間能夠“修好”，央行給出的結論是：20天內回復處理結果。2.異議處理的流程和數據根據央行征信中心網站上公布的《征信系統建設運行報告(2004-2014)》，央行征信的異議處理流程如下圖：根據央行征信官方說法，2014年全年征信中心共受理全國范圍內個人異議申請9692筆，達到歷年個人異議發生數量的最高峰（詳見下圖）。2014年，個人異議處理核查回復率為98.79%，解決率為96.06%，整體異議處理效率處于較高水平。征信系統建成以來，經過征信中心和金融機構的共同努力，個人異議處理的平均回復和解決天數約為9天。3.提交異議申請后等10+天？關于“異議處理”所需的時間，總結央行在不同渠道發布的數據，可以認為是最長20天（征信業管理條例規定），基本10天左右就能“回復處理結果”了。那么，是提交下面這張表后10幾天，我信用報告的問題就能解決了嗎？4.異議處理的“回復”與“期望”這里要關注一個用詞，叫“回復”而不是“解決”。根據央行征信異議處理流程，見上圖，如果你向央行提交了一份“異議申請”，央行征信會發“異議核查單”給商業銀行總行，如果你的異議是在某大行四線城市的支行發生的，那這個“核查”的動作會層層下發到具體“出問題”的這個銀行網點。同時，內控嚴格的銀行還會涉及到IT數據核對，風控部門的核對等等工作，所以如果你在中國的“大”銀行工作過，你就知道，20天能找到人給個“回復”已經很“高效”了。所以如果你的異議是：信用報告中婚姻狀態出錯，或者性別出錯這種問題，好吧，20天內是可以改好的。但如果你是由于沒有收到銀行通知，導致未及時還款；或者由于銀行間轉賬不及時造成還款未到賬；或者信用卡被盜刷，而出現逾期，那你如果“期望”通過異議處理來修正非你本人因素造成的逾期記錄，那你20天之內得到解決問題的“期望”有可能會落空。5.異議處理數據的分析還是從央行征信運營報告中的數據說起吧，2014年全年征信中心共受理全國范圍內個人異議申請9692筆，同期央行征信數據庫中有3.5億有信用報告的個人。通過簡單計算可以發現，2014年，在達到歷年個人異議發生數量的最高峰的年份，進行過異議申請的用戶只占有信用報告用戶的不到3.5萬分之1，也就是說大概3.5萬人里，才有一個提交過異議申請表。而同年，2014年，美國消費者金融保護局（CFPB）受理了48800件信用報告投訴（來源：《美國個人信用修復的做法和啟示》）。難道美國人信用報告有問題的比率是中國人的5倍以上嗎？異議申請的多少至少和下面這三個因素有關：1）.征信數據的質量2）.申請渠道的方便程度3）.對異議處理的認知拋開央行征信系統數據質量的考量，從征信圈的實際看到的情況是，目前我國覺大部分人，如果信用報告出了問題，不知道有“異議處理”這種解決問題的方式。即使知道又“異議處理”這回事，也不知道到哪去辦這個業務。就像家電產品，如果沒有廠家統一售后，就只能找路邊小作坊，質量沒保障還受騙。信用報告也一樣，個人信用報告有了問題，“異議處理”找不到“門”，就只能“某寶”上找那些“代消征信逾期”、“征信鏟數”的黑店，結果被騙的人不少。做個調查：你知道你所在的城市，哪里能夠遞交“異議申請”嗎？可以寫在留言中，方便大家了解。6.異議處理的常見反饋當你“歷經艱辛”寫好了異議申請，找到了央行當地中心支行，來到征信柜臺前說要申請異議時，可能由于各種“原因”要求重報材料。記住！講清楚自己的理由和證據，異議權是公民的征信權利，要好好使用，如果當地人行工作人員不是特別了解情況，可以撥打央行征信中心客服電話，咨詢辦理相關事宜。（這可是真正有價值的TIPS呀）當你終于把“異議申請”遞交到央行后，十幾天后會接到什麼樣的反饋呢？征信圈這里例舉2類：7.關于異議處理的金融機構現狀當前金融機構對異議處理工作比較重視，一般都能夠按照人民銀行異議操作規章的時限要求完成核查。但是，在異議處理效率和信息主體滿意度方面存在較大問題，往往形成矛盾焦點，導致糾紛、投訴甚至訴訟。對于核查確認的錯誤信息，商業銀行應該及時更正，不能因為權限或者層級管理方面的原因長期拖延，對信息主體的信用活動造成負面影響；對于盜用身份辦理信用卡和貸款引起的異議申請，商業銀行要認真核查，充分尊重客觀事實，不能只進行形式核查，一味回避自己的責任，簡單處理。建議商業銀行對類似問題盡快研究專門的制度辦法，加強對信息主體的身份識別，一旦確認客戶身份被盜用，要及時更正錯誤信息，并阻斷新的錯誤信息報送到征信中心。人民銀行作為信貸征信業的管理機構，也應該加快研究身份被盜用受害者的信息更正問題，可借鑒美國建立的全國性偽冒檢測系統和報警系統，并要求金融機構采取措施，防止客戶身份泄露，加強身份核查，盡量減少身份被盜用事件的發生。（來源：《征信視角下如何保護金融消費者權益》）征信圈曾經見到過一個對某大行四川某四線城市支行的“異議申請”，20天內得到的答復是：核查無異議...。但用戶的確是信用卡被盜刷呀，怎么就核查無異議了？顧電話了某大行總行征信相關經辦人員，答曰：央行征信對處理時間有要求，核查單發給三線城市分行后，2周了聯系不到四線城市支行的辦事人員，只能先回復央行核查無異議。而央行征信也沒法核實每一筆異議申請商業銀行的核實動作的真偽，所以這個奇葩的“核實無異議”就出現在給用戶的“反饋”中，當然這只是征信圈遇到的個例，希望大多數“異議處理”能夠被及時、有效地處理后反饋用戶吧。8.關于異議處理的案例案例發生在2015年6月，主人公已經按照人行流程遞交“異議申請”，但交通銀行核查結果不認可，結果：事件回顧@人民銀行按照流程已經對我提出的不良征信記錄的異議紙面回復，但@交通銀行信用卡中心繼續認定是我的問題，他們也沒辦法，如果我不認同，能做的就是向人民銀行提出申請，在個人征信報告中標注出來我的個人聲明，不超過100字。 關鍵字標籤：小三、外遇調查必看問題-立達徵信社 |
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